Comment penser à l’allégement de la dette médicale

Le concept

L’allégement de la dette médicale est souvent considéré comme un acte de justice sociale.

Ce que cela veut dire

La dette médicale fait référence à l’obligation monétaire résultant de frais médicaux impayés qui n’étaient pas couverts par l’assurance. Après avoir fourni des services médicaux, un fournisseur de soins de santé facturera généralement le patient directement ou engagera une agence extérieure pour recouvrer ce qui lui est dû. Si le patient ne veut pas ou ne peut pas payer la facture médicale, le fournisseur de soins de santé annulera généralement la dette en tant que perte commerciale et vendra le solde de la dette à un tiers acheteur.

Comme le souligne un récent article du Religion News Service (RNS), acheter la dette médicale des pauvres et « effacer » leur obligation de la payer est devenu un moyen populaire d’aider les personnes économiquement défavorisées. Plus de 800 congrégations américaines se sont associées à une organisation à but non lucratif appelée RIP Medical Debt pour effacer la dette médicale.

Selon RIP Medical Debt, l’organisation utilise des dons pour acheter des dettes par lots, des millions de dollars à la fois à une fraction du coût initial, ce qui, selon eux, “signifie que votre don soulage environ 100 fois sa valeur en dette médicale”.

Ce que vous devriez savoir

Les limites de temps et d’attention nous empêchent de considérer pleinement les problèmes et les opportunités d’un type particulier de don. Nous pouvons également être paralysés par le processus de prise de décision au point de ne jamais utiliser nos fonds d’une manière qui honorerait Dieu.

Pourtant, à mesure que l’effacement des dettes médicales devient plus populaire, les dirigeants d’église devraient avoir une connaissance de base de ce qu’il fait et des inconvénients possibles. Voici cinq choses que vous devez savoir et faire.

1. Comprendre pourquoi la dette est si profondément actualisée.

Presque tous les articles de presse sur les églises impliquées dans le remboursement de la dette médicale incluent des affirmations qui semblent presque trop belles pour être vraies. Ils soulignent toujours comment les églises sont capables de donner de l’argent qui a un effet de levier multiplié par mille.

Par exemple, l’article du RNS fait référence à une église de Caroline du Nord qui dit qu’elle a été “capable de lever près de 26 000 dollars et de rembourser 5 millions de dollars de dettes médicales”. Cela signifie qu’ils ont acheté un dollar de dette pour 0,0052 cents, ce qui serait en effet une affaire extraordinaire.

Pourtant, la question rarement posée ou répondue est “Pourquoi quelqu’un vendrait-il quelque chose d’une valeur de 5 millions de dollars pour 26 000 dollars?” La réponse est qu’ils ne le feraient pas et ne le font pas. La dette n’est pas valeur 5 millions de dollars; cela vaut ce que les acheteurs paieront – environ 26 000 $. Il est fortement réduit car il est considéré comme presque totalement irrécouvrable.

Si une dette de 5 millions de dollars était considérée principalement de collection, il pourrait encore être vendu avec une remise telle que 3 à 4 millions de dollars. Mais les acheteurs savent qu’ils sont susceptibles de percevoir moins de 1 ou 2 cents par dollar dû, c’est pourquoi la dette est vendue pour une fraction de cent (par exemple, 0,0052 cents).

Ainsi, le cadrage typique – “Effacer 5 millions de dollars de dettes pour 26 000 dollars!” – peut induire en erreur les membres de l’église. La dette est tellement réduite parce que les tentatives de recouvrer la dette ont échoué. Et au moment où la dette est devenue irrécouvrable, le préjudice causé au débiteur individuel a probablement déjà été fait.

2. Reconnaître que la plupart des dommages de la dette ont déjà été causés.

Au moment où RIP Medical Debt intervient, l’individu a très probablement déjà subi les conséquences du défaut de paiement de sa dette. Par exemple, la dette aura probablement été signalée aux bureaux de crédit et restera sur le dossier de crédit du consommateur jusqu’à sept ans.

La dette médicale est également prescrite, ce qui signifie qu’il y a un délai de prescription et qu’au-delà de ce point, le créancier ne peut pas poursuivre pour recouvrer la dette. Le délai varie selon les États, mais il est souvent compris entre 2 et 10 ans. Si les agents de recouvrement envisagent de déposer une plainte pour recouvrer, ils le feront le plus tôt possible.

Ainsi, au moment où RIP Medical Debt s’implique, une personne a très probablement déjà été traquée par des agents de recouvrement et sa cote de crédit a été affectée. Comme le note l’organisation, “Avant l’achat de RIP, bon nombre de ces factures passaient par des mois ou des années de recouvrement.”

Compte tenu de cela, les églises peuvent trouver que leurs fonds sont mieux utilisés pour aider directement les débiteurs. Par exemple, ils peuvent identifier les personnes dans le besoin qui n’ont pas encore fait défaut et payer l’argent dû directement au fournisseur de soins de santé. Les églises peuvent également intervenir en aidant le patient à négocier avec un fournisseur de soins de santé pour payer un montant inférieur, comme ce qui serait payé par une compagnie d’assurance ou Medicare.

Une autre façon dont les congrégations peuvent aider est d’éduquer les personnes en situation de pauvreté sur la façon dont elles peuvent traiter avec les agents de recouvrement. La plupart des gens ne savent pas que vous pouvez simplement envoyer une lettre à la société de recouvrement et leur dire d’arrêter de vous contacter. Réduire le stress d’être harcelé par les agents de recouvrement peut être plus précieux pour un débiteur que de recevoir une lettre disant que sa dette est « effacée » des années après que les agents de recouvrement ont cessé d’appeler.

3. Comprenez que l’allègement de la dette ne profite pas qu’aux « pauvres ».

Proverbes 22: 7 dit: “Le riche domine sur le pauvre, et l’emprunteur est l’esclave de celui qui prête.” L’une des principales raisons pour lesquelles les églises veulent alléger la dette médicale est qu’elles croient que c’est un moyen d’aider les personnes en situation de pauvreté à se libérer de l’esclavage financier.

Mais l’allégement de la dette fourni par RIP Medical Debt ne va pas seulement à ceux qui sont en dessous du seuil de pauvreté. L’organisation achète un portefeuille de dettes médicales sur la base de deux critères financiers : le débiteur individuel doit gagner moins de quatre fois le seuil de pauvreté fédéral (varie selon l’État et la taille de la famille) ou avoir des dettes équivalant à 5 % ou plus de son revenu annuel.

Dans les 48 États contigus, un taux de quatre fois le seuil de pauvreté est de 54 360 $ pour un individu et de 111 000 $ pour une famille de quatre personnes dans le ménage. En comparaison, le revenu individuel médian est de 54 132 $ et le revenu médian des ménages est de 70 784 $. En utilisant la norme de 5 %, une personne qui gagne un revenu annuel de 200 000 $ peut être admissible si elle a une dette médicale supérieure à 10 000 $.

Bien qu’il n’y ait rien de mal à ce que les membres de l’église fassent des dons pour rembourser les dettes des personnes ayant des revenus plus élevés, ou même de celles qui gagnent plus d’argent que leur propre famille, ce facteur doit être clarifié.

4. Considérez les possibles atteintes à la conscience.

En raison des réglementations de la loi HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act), les acheteurs de dettes ne savent pas quelles procédures médicales ont entraîné la dette impayée, et ils ne s’en soucient pas non plus. Mais une église pourrait sans le savoir faire un don pour payer la dette de services médicaux qu’elle trouve moralement répréhensibles, tels que les avortements électifs ou les thérapies et chirurgies de transition de genre.

Il y a bien sûr de solides raisons de croire qu’un chrétien n’a rien fait de mal en tentant d’accomplir une action noble (fournir une aide financière) alors que cela pourrait avoir pour effet éloigné et involontaire de soutenir une action mauvaise (comme l’avortement). Cependant, certains chrétiens pourraient croire sincèrement qu’ils sont indirectement moralement complices en fournissant une aide financière pour un acte maléfique, même si ce n’était pas leur intention. Les dirigeants de l’Église devront peut-être tenir compte de ces objections lorsqu’ils encouragent leurs congrégations à participer à l’effacement de la dette médicale.

5. Aidez votre congrégation à prendre une décision pleinement éclairée.

Même après avoir examiné ces questions, une congrégation d’église peut déterminer que c’est la bonne façon d’utiliser leurs fonds de bienfaisance. Il n’y a rien de mal à cela, et RIP Medical Debt semble être une organisation réputée. Mais en aidant votre congrégation à réfléchir au processus, vous pouvez vous assurer qu’elle le fait pour les bonnes raisons et pas simplement parce que certains chiffres impressionnants lui ont donné l’impression qu’elle peut résoudre des problèmes d’endettement complexes avec une petite quantité de fonds de l’église.